Vay mua ô tô cũ với điều kiện, thủ tục đơn giản

Vũ Mai Trang & Tuyết Thanh
6
Kiến thức vay mua xe

Vay mua ô tô cũ là giải pháp tuyệt vời giúp khách hàng sở hữu chiếc xe nhanh chóng với số tiền ít hơn nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ tiện nghi.

Mua xe cũ sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều chi phí so với xe mới, nhất là khi bạn vẫn còn gặp nhiều khó khăn tài chính để sở hữu một chiếc ô tô. Thay vì đóng phí trước bạ lên đến 12% trên giá trị của chiếc ô tô mới thì với chiếc ô tô cũ, bạn chỉ cần đóng 2%. Hơn nữa, nếu bạn cần hỗ trợ thêm về tài chính để mua xe, ngân hàng sẽ cho bạn vay trên giá trị thực của chiếc xe. Nếu bạn đang muốn vay mua xe ô tô cũ trả góp thì bài viết này chính xác là dành cho bạn.

Vay mua xe ô tô cũ trả góp là gì?

Vay mua ô tô cũ trả góp được hiểu là hình thức vay chấp để mua xe, khách hàng cần trả trước một khoản tiền nhất định khoảng 30% giá trị xe cho đại lý, phần còn thiếu sẽ do ngân hàng hoặc công ty tài chính cho vay, hàng tháng khách hàng sẽ trả góp cho ngân hàng với lãi suất quy định trong hợp đồng. Đây là hình thức vay vốn thích hợp với khách hàng không đủ khả năng thanh toán một lần để mua xe ô tô cũ.

Lợi ích khi mua xe ô tô cũ trả góp

Mua xe ô tô cũ trả góp sẽ mang đến một trong những lợi ích sau đây:

• Hạn mức cho vay lên đến 70% giá trị chiếc xe. Khách hàng chỉ cần có một khoản tiền khoảng 30% giá trị xe là có thể sở hữu xe làm phương tiện đi lại
• Có thể dùng chính xe cũ làm tài sản thế chấp
• Thời gian cho vay lên đến 6 năm
• Lãi suất cho vay ưu đãi, cố định trong 6 tháng hoặc 1 năm
• Tiền lãi được tính theo dư nợ giảm dần
• Nhiều ngân hàng cho phép khách hàng được trả nợ khoản vay trước hạn

Tài sản thế chấp khi vay mua ô tô cũ

Khi vay mua ô tô cũ khách hàng có thể dùng chính chiếc xe mình định mua làm tài sản thế chấp hoặc tài sản đảm bảo khác mà mình đang sở hữu. Cụ thể:

Thế chấp bằng xe ô tô

Vay mua xe ô tô cũ thế chấp bằng chính xe mua có những đặc điểm sau:

– Đây là hình thức vay vốn được nhiều người lựa chọn vì thủ tục vay trả góp rất đơn giản và nhanh chóng. Tổ chức cho vay cũng không yêu cầu khách hàng cung cấp thêm bất cứ tài sản thế chấp khác.

– Chủ xe không được giữ Giấy đăng ký ô tô bản gốc. Tổ chức cho vay sẽ giữ giấy tờ này và hoàn trả lại cho khách hàng sau khi khách hàng trả hết nợ.

Theo đó, chủ xe sẽ được sử dụng bản sao chứng thức Giấy đăng ký ô tô và biên bản gốc giấy Biên nhận của tổ chức tín dụng khi lưu thông trên đường. Hai loại giấy tờ trên có hiệu lực pháp lý giống như Giấy đăng ký ô tô bản gốc. Khách hàng có thể xuất trình giấy tờ này với lực lượng chức năng khi cần. Trường hợp bị mất, rách, hỏng… chủ xe có thể đến ngân hàng xin cấp lại.

– Khi thế chấp xe cũ, khách hàng không được vay 100% giá trị xe. Hạn mức tối đa mà các tổ chức cho vay áp dụng chỉ từ 70% – 80% giá trị xe. Điều đó có nghĩa khách hàng phải chuẩn bị ít nhất 30% giá trị xe cũ sau khi thẩm định để mua xe. Ví dụ, chiếc xe cũ mà bạn dự định mua trị giá 400 triệu đồng, thì bạn cần chuẩn bị ít nhất: 400.000.000 x 30% = 120.000.000 đồng.

Tài sản thế chấp khi vay mua xe cũ

Thế chấp bằng tài sản khác

– Khi vay mua xe cũ trả góp thế chấp bằng một tài sản khác thì tài sản đảm bảo được thẩm định phải có giá trị hơn khoản vay mua xe mà bạn cần. Các tài sản đảm bảo đó có thể là: bất động sản, sổ tiết kiệm, xe ô tô khác…

– Hạn mức cho vay lên đến 100% giá trị xe. Như vậy, khách hàng sẽ không phải trả trước bất cứ khoản tiền nào.

– Khách hàng được giữ Giấy đăng ký ô tô bản gốc để sử dụng. Vì xe định mua không phải là tài sản thế chấp khoản vay nên tài sản đó hoàn toàn thuộc về bạn. Tổ chức cho vay không có quyền giữ giấy tờ này.

Kết hợp 2 hình thức trên

Khách hàng có thể kết hợp thế chấp bằng ô tô cũ và tài sản khác. Thông thường, cách này áp dụng với khách hàng muốn vay 100% giá trị xe nhưng không thế chấp bằng tài sản khác có giá trị lớn hơn xe.

Ngân hàng định giá ô tô cũ để cho vay

Hiện nay có 2 phương pháp định giá xe ô tô cũ mà cán bộ tín dụng ngân hàng thường áp dụng:

• Phương pháp so sánh giá thị trường
• Phương pháp khấu hao.

Theo đó, bộ phẩm thẩm định có thể sử dụng một trong 2 phương pháp trên hoặc kết hợp cả 2 để đưa ra kết quả thẩm định chính xác nhất. Để tìm hiểu về 2 phương pháp thẩm định trên, hãy tham khảo bài viết: Bạn đã biết cách vay ngân hàng thế chấp xe ô tô cũ chưa?

Lãi suất cho vay mua ô tô cũ

Nhằm thu hút khách hàng nên ngân hàng thường tung ra các gói vay mua xe với lãi suất hấp dẫn chỉ từ 7,5%/năm. Tuy nhiên ưu đãi về lãi suất vay mua xe chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là rất ngắn (từ 3 – 6 tháng) và sau thời gian này thì lãi suất sẽ được điều chỉnh lại, có thể bằng mức lãi suất huy động (12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng) cộng với biên động từ 3,5% đến 4%.

Cách tính lãi vay mua ô tô cũ

Thông thường, các ngân hàng sẽ tính lãi suất vay mua xe theo dư nợ giảm dần, tức là tính tiền lãi dựa trên số tiền gốc thực tế đang nợ ngân hàng chứ không dựa trên số tiền vay ban đầu. Đây là phương án tiết kiệm nhất cho khách hàng vì tiền lãi sẽ ít hơn và giảm dần theo thời gian.

Theo đó, lãi suất vay mua ô tô cũ thường được tính bằng công thức sau:

– Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền gốc/thời gian vay

– Tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay * lãi suất theo tháng

– Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng

>> Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán)

Để hiểu hơn về cách tính lãi suât vay mua ô tô cũ cùng tìm hiểu ví dụ sau:

Chị Hương vay mua ô tô cũ với số tiền là 400.000.000 đồng trong 60 tháng. Lãi suất trong 6 tháng đầu là 7,5%/năm. Từ tháng thứ 6 lãi suất cho vay là 10,5%/năm.

Ta có:

• Số tiền gốc phải trả hàng tháng = 400.000.000/60 = 6.666.667 VNĐ
• Số tiền lãi tháng thứ nhất = 400.000.000 x (7,5%/12) = 2.500.000 VNĐ
• Tổng tiền phải trả tháng thứ nhất = 6.666.667 + 2.500.000 = 9.166.667 VNĐ

Từ tháng thứ 2, số tiền lãi sẽ được tính theo công thức = Dư nợ còn lại x lãi suất (tháng)

Vậy:

• Số tiền lãi tháng thứ 2 = (400.000.000 – 6.666.667) (7,5%/12) = 2.458.333 VNĐ
• Tổng tiền phải trả tháng thứ 2 = 6.666.667 + 2.458.333 = 9.125.000 VNĐ

Bảng tính tổng tiền phải trả hàng tháng của chị Hương như sau (bắt đầu trả lãi từ tháng 1/2021)

Tháng
Lãi suất (%/năm)
Số tiền lãi phải trả hàng tháng (VNĐ)
Số tiền gốc phải trả hàng tháng (VNĐ)
Tổng tiền phải trả hàng tháng (VNĐ)

1/2021
 7,5%
 2.500.000
 6.666.667
 9.166.667

2/2021
 7,5%
 2.458.333
 6.666.667
 9.125.000

3/2021
 7,5%
 2.416.667
 6.666.667
 9.083.334

4/2021
 7,5%
 2.375.000
 6.666.667
 9.041.667

5/2021
 7,5%
 2.333.333
 6.666.667
 9.000.000

6/2021
 7,5%
 2.291.667
 6.666.667
 8.958.334

7/2021
 10,5%
 3.150.000
 6.666.667
 9.816.667

8/2021
 10,5%
 3.091.667
 6.666.667
 9.758.334

9/2021
 10,5%
 3.033.333
 6.666.667
 9.700.000

10/2021
 10,5%
 2.975.000
 6.666.667
 9.641.667

11/2021
 10,5%
 2.916.667
 6.666.667
 9.583.334

12/2021
 10,5%
 2.858.333
 6.666.667
 9.525.000

…
 
 
 
 

11/2025
 10,5%
 116.666
 6.666.667
 6.783.333

12/2025
 10,5%
 58.333
 6.666.667
 6.725.000

Như vậy:

• Số tiền trả hàng tháng tối đa: 9.816.667 VNĐ
• Tổng tiền phải trả: 500.999.999 VNĐ
• Tổng lãi phải trả: 100.999.999 VNĐ

Khách hàng có thể sử dụng công cụ ước tính số tiền phải trả hàng tháng TẠI ĐÂY để tính toán cho khoản vay mua xe của mình.

Tính toán khoản vay mua xe

Điều kiện, thủ tục vay trả góp mua xe ô tô cũ

Điều kiện

Để vay mua xe ô tô cũ trả góp, khách hàng cần đáp ứng được các điều kiện sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay
• Đang sinh sống và làm việc tại các tỉnh/thành phố có chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng, công ty tài chính cho vay
• Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của bên cho vay
• Có thời gian làm việc tối thiểu 3 tháng tại đơn vị hiện tại.
• Có hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu 12 tháng
• Có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ (từ 8 triệu đồng/tháng)
• Không có nợ xấu trong 2 năm gần nhất tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào
• Đáp ứng các yêu cầu khác theo quy định của từng tổ chức cho vay.

Thủ tục

Nếu đáp ứng được các yêu cầu trên, khách hàng nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để vay vốn:

• CMND/Hộ chiếu
• Hộ khẩu/KT3
• Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn (mẫu tại đơn vị cho vay)
• Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ khoản vay của khách hàng
• Hợp đồng mua bán/Hóa đơn mua bán xe/Giấy chứng nhận
• Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu tài sản đảm bảo khác xe mua)
• Các giấy tờ khác theo quy định của tổ chức cho vay

Quy trình vay trả góp mua xe ô tô cũ

Quy trình vay mua ô tô cũ diễn ra như sau:

• Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ – Nhân viên ngân hàng thu về làm tờ trình
• Thẩm định – Ra phê duyệt
• Ký hợp đồng mua xe – Sang tên trên đăng ký
• Ký hợp đồng thế chấp – Nộp đăng ký xe mới cho ngân hàng
• Ngân hàng giải ngân cho bên bán – Khách hàng nhận xe.

Quy trình vay mua ô tô cũ khá đơn giản

Các ngân hàng/tổ chức tài chính cho vay trả góp mua xe cũ

Hiện nay, có một số ngân hàng, công ty tài chính cho vay trả góp mua xe ô tô cũ. Tiêu biểu:

Ngân hàng VIB

– Đặc điểm của sản phẩm vay mua xe ô tô cũ của VIB:

• Số tiền cho vay lên đến 75% giá trị xe
• Thời gian cho vay kéo dài đến 6 năm
• Lãi suất cho vay ưu đãi chỉ từ 7,9%/năm
• Tài sản đảm bảo là xe ô tô hoặc giấy tờ có
• Phương thức trả nợ: Gốc trả hàng tháng hoặc hàng quý, lãi trả hàng tháng
• Nguồn thu nhập trả nợ: Từ lương, từ kinh doanh/góp vốn, từ cho thuê tài sản

 Khách hàng có thể xem thêm bài viết vay mua ô tô cũ VIB để nắm được các thông tin về điều kiện, thủ tục khi vay vốn tại ngân hàng này.

Ngân hàng Vietcombank

Đặc điểm của sản phẩm:

• Thời gian vay linh hoạt theo thu nhập của khách hàng
• Số tiền vay tối đa 70% giá trị xe nếu thế chấp bằng chính chiếc xe mua và lên tới 100% giá trị xe nếu thế chấp tài sản đảm bảo khác
• Lãi suất cho vay ưu đãi chỉ từ 6,79%/năm
• Phương thức trả nợ linh hoạt: Tiền gốc trả hàng tháng hoặc hàng quý, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần
• Điều kiện, thủ tục vay vốn đơn giản
• Thời gian giải ngân nhanh chóng.

Các ngân hàng cho vay trả góp mua xe ô tô cũ

Mirae Asset

– Mirae Asset hiện đang là công ty tài chính duy nhất cho vay mua ô tô cũ trả góp. Đặc điểm của sản phẩm:

• Số tiền cho vay lên đến 2 tỷ đồng
• Lãi suất cho vay ưu đãi từ 8,49%/năm và được có định trong 12 tháng đầu tiên
• Thời gian vay linh hoạt từ 12 – 60 tháng
• Khách hàng chỉ cần trả trước 30% giá trị xe

– Sản phẩm vay mua ô tô cũ trả góp của Mirae Asset dành cho các khách hàng sau:

• Công dân Việt Nam có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi (tính đến thời điểm tất toán khoản vay)
• Có hộ khẩu thường trú tại TP HCM, Bình Dương, Đồng Nai, Long An, Tiền Giang, Bà Rịa – Vũng Tàu, Tây Ninh, Hà Nội, Bắc Ninh, Đà Nẵng
• Có tổng thu nhập của khách hàng và người đồng trả nợ (nếu có) từ 8 triệu đồng/tháng
• Đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của Mirae Asset trong từng thời kỳ

Lưu ý: Mirae Asset chỉ cho vay mua xe ô tô con, từ 9 chỗ trở xuống với thời gian đã qua sử dụng không quá 5 năm (tính từ ngày đăng ký đầu tiên)

Nếu bạn đang quan tâm đến sản phẩm vay mua ô tô cũ trả góp của ngân hàng khác như OCB, TPBank, VPBank, Vietcombank, Nam Á… hãy đăng ký để được tư vấn miễn phí:

 Đăng ký ngay

Giải đáp thắc mắc khi vay trả góp mua xe ô tô cũ

Nợ xấu có được vay mua ô tô cũ không?

Không. Sẽ không có một ngân hàng hay công ty tài chính nào chấp thuận cho vay với khách hàng có nợ xấu. Tham khảo bài viết: Bị nợ xấu có mua trả góp được không để biết thêm thông tin.

Xe đang thế chấp có bán được không?

Căn cứ Khoản 8 Điều 320 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định về nghĩa vụ của bên thế chấp như sau:

“8. Không được bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp, trừ trường hợp quy định tại khoản 4 và khoản 5 Điều 321 của Bộ luật này”.

Căn cứ Khoản 5 Điều 321 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định về quyền của bên thế chấp:

“5. Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp không phải là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh, nếu được bên nhận thế chấp đồng ý hoặc theo quy định của luật”.

Như vậy, khách hàng không thể bán xe đang thế chấp nếu như không có dự đồng ý của bên nhận thế chấp (ngân hàng, công ty tài chính…)

Loại xe ô tô cũ cho vay

Thông thường ngân hàng, công ty tài chính áp dụng cho vay xe cũ có thời gian đã qua sử dụng không quá 5 năm (tính từ ngày đăng ký đầu tiên). Hầu hết loại xe phổ thông tại Việt Nam như Toyota, Honda, Ford, Nissan, Hyundai, Mitsubishi, Mazda, GM Daewoo, Chevrolet đều được áp dụng mức thời gian xuất xưởng lên đến 5 năm này.

Thời hạn cho vay

Với đa số ngân hàng bạn chỉ có thể vay mua xe ô tô cũ tối đa trong 6 năm. Thời gian cho vay càng dài thì mức tiền bạn phải chi trả hàng tháng cho khoản vay càng ít.

Nếu bạn chưa tích lũy được tiền mua xe, thu nhập ở mức trung bình và hàng tháng để dành được khoảng 5 triệu đồng thì với lãi suất và thời hạn cho vay như trên, bạn hoàn toàn có thể mua được một chiếc xe cũ cho mình.

Tài sản đảm bảo

Bạn có thể dùng bất động sản hoặc chính chiếc xe dự định mua để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Theo quy định thì ngân hàng sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo này. Ví dụ nếu tài sản đảm bảo là xe ô tô thì bạn sẽ cần mua bảo hiểm xe ô tô cho chiếc xe trong suốt thời gian vay, tối thiểu 1 năm 1 lần.

Thời gian xét duyệt cho vay

Tùy từng ngân hàng mà thời gian xét duyệt hồ sơ vay mua ô tô sẽ khác nhau, thông thường áp dụng 1 quy trình cho mọi đối tượng. Thời gian phê duyệt nhanh, chỉ 4 tiếng với các hồ sơ đơn giản và 8 tiếng với hồ sơ thông thường.

Như vậy chỉ cần trong ngày là hồ sơ của bạn đã được phê duyệt, giá trị khoản vay trên giá trị tài sản đảm bảo lên tới 75% và tài trợ nhu cầu vốn lên tới gần 100%.

Những lưu ý trước khi vay trả góp mua ô tô cũ

Khi vay mua ô tô cũ, khách hàng cần lưu ý một số điều sau:

Tìm hiểu kỹ lãi suất vay, thủ tục vay

Để thu hút khách hàng, tổ chức cho vay sẽ áp dụng mức lãi suất khá thấp trong thời gian đầu (thường là 3, 6, 12 tháng). Lãi suất đó sẽ không cố định trong suốt thời hạn vay vốn mà được điều chỉnh theo lãi suất thị trường. Vì vậy, khi vay, khách hàng nên hỏi rõ tư vấn viên mức độ biến động lãi suất sau ưu đãi là bao nhiêu để chủ động tính toán số tiền phải trả.

Ngoài ra, nên tìm hiểu thủ tục hồ sơ vay vốn để có sự chuẩn bị chu đáo nhất. Khách hàng nộp hồ sơ đầy đủ sẽ được phê duyệt khoản vay nhanh chóng.

Tính toán khả năng tài chính đủ chi trả

Việc này rất quan trọng vì ngoài số tiền lãi phải trả bạn sẽ phải chi tiêu cho các mục đích khác như: chi phí sinh hoạt hàng ngày, chi phí giao dục, y tế, giải trí… Nếu không tính toán trước, bạn sẽ rất dễ rơi vào trạng tháng bị động, mất khả năng thanh toán. Trường hợp trả chậm, bạn sẽ bị đánh giá nợ xấu rất khó vay vốn ở lần tiếp theo.

Chọn vay ở ngân hàng hay công ty tài chính?

Hiện nay, chỉ có Mirae Asset là công ty tài chính cho vay mua xe cũ. Thủ tục mua xe cũ tại công ty tài chính thường diễn ra nhanh hơn nhưng lãi suất sẽ cao hơn so với vay tại ngân hàng. Vì vậy, nếu bạn cần mua xe gấp thì có thể chọn vay tại công ty tài chính. Ngược lại, nếu việc mua xe không quá gấp gáp, bạn nên vay tại ngân hàng để được ưu đãi về lãi suất.

Với giải pháp tài chính cho vay mua ô tô cũ kể trên, bạn sẽ nhanh chóng biến “giấc mơ bốn bánh” của mình thành sự thật. Tuy nhiên, bạn cần liên hệ với ngân hàng để được tư vấn thêm trước khi ký kết mua bán xe cũ, bởi với bộ phận định giá độc lập thì ngân hàng sẽ giúp thẩm định được giá trị thị trường của xe từ đó quyết định khoản vay.

➤ Khách hàng có nhu cầu vay mua xe ô tô cũ hãy đăng ký ngay tại đây để được tư vấn miễn phí ngay trong ngày:

Đăng ký ngay