Có nên mua ô tô trả góp không? Làm thế nào tránh “bẫy” nếu mua?

Ngày nay, mua xe ô tô trả góp là một hình thức phổ biến giúp nhiều người sở hữu chiếc xe yêu thích dù khả năng tài chính còn hạn chế.

Mua ô tô trả góp là gì?

Mua ô tô trả góp có thể được hiểu là hình thức mua xe mà trong đó, người mua thanh toán trước một khoản tiền ( thường là 20-30% giá trị xe, một số trường hợp có thể không cần trả trước) phần còn lại thanh toán dần với sự hỗ trợ vay từ các tổ chức tài chính-thường là các ngân hàng.

Có nhiều người nhầm tưởng rằng, đại lý bán xe là nơi cho chúng ta vay để mua ô tô trả góp, nhưng thực tế ngân hàng mới là đơn vị thực hiện điều đó.

Khi một người có nhu cầu mua ô tô trả góp, họ thường liên hệ với các ngân hàng để tìm hiểu về dịch vụ vay hoặc sẽ được chính nhân viên bán ô tô giới thiệu cho họ một ngân hàng đáng tin cậy để được hỗ trợ vay.

Điều kiện có thể mua ô tô trả góp

Có nhiều điều bạn cần quan tâm trước khi quyết định mua ô tô trả góp ngoài lãi suất, số tiền hằng tháng cần trả cho ngân hàng. Bạn có thể cân nhắc việc mua ô tô trả góp nếu đáp ứng những điều kiện sau:

• Đã có giấy phép lái xe ô tô.
• Có mục đích sử dụng cụ thể ( dùng để di chuyển hằng ngày, để kinh doanh-chạy Grab, dịch vụ du lịch, cho thuê xe cưới hỏi…)
• Có công việc ổn định và thu nhập đủ để trả góp cho ngân hàng, chi trả thêm chi phí “nuôi” chiếc xe mà vẫn không ảnh hưởng đến chi tiêu hằng ngày.

Xem thêm: Cách tính chi phí nuôi xe ô tô hàng tháng khi mua xe mới

Giả sử bạn đủ điều kiện được vay 70% giá trị xe tại ngân hàng A trong vòng 6 năm, lãi suất cố định 7%/năm, thì để việc mua ô tô trả góp không ảnh hưởng đến chi tiêu hằng ngày, khoản dư hằng tháng bạn cần có để chi trả các khoản chi phí “nuôi” ô tô và lãi ngân hàng là:

• 13 đến 16 triệu đồng đối với các xe phổ thông khoảng 500-700 triệu đồng.
• 16 đến 19 triệu đồng đối với các xe hạng trung-cao cấp từ 700 triệu đến dưới 1 tỷ đồng.
• 19 đến 25 triệu đồng đối với các xe hạng sang trên 1 tỷ đồng.

Ngược lại, bạn không nên mua ô tô trả góp khi:

• Chưa có giấy phép lái xe ô tô.
• Chưa xác định được mục đích sử dụng phương tiện cụ thể, lâu dài.
• Mức thu nhập còn hạn chế, nếu mua ô tô sẽ ảnh hưởng đến chi tiêu hằng ngày.

Cần cân nhắc kỹ khả năng tài chính trước khi mua ô tô trả góp

Những chiếc “bẫy” tài chính khi mua ô tô trả góp.

Ngân hàng là đơn vị đứng ra giúp chúng ta mua ô tô và việc của chúng ta là thanh toán khoản tiền đó dần lại theo kỳ hạn cho các ngân hàng. Chính vì thế khi lựa chọn các gói vay mua ô tô trả góp từ các ngân hàng, chúng ta phải cân nhắc kỹ và thật tỉnh táo để tránh những chiếc “bẫy” tài chính đó.

Tránh xa những lời quảng cáo “hồ sơ thủ tục đơn giản” , “giải ngân nhanh trong vòng 12 giờ”…

Thường những lời “mật ngọt” này sẽ kèm theo mức lãi suất rất cao, có khi đến 13%/năm, khiến cho bạn “ôm nợ” sau khi mua xe.

Đừng chỉ quan tâm đến những con số ngắn hạn.

Nếu đã né được lời chào mời giải ngân nhanh chóng và tìm được một ngân hàng uy tín, thì bạn hãy chú ý thêm những con số trong dài hạn mà mình phải trả cho ngân hàng ngoài con số về lãi suất mà họ cung cấp.

Bạn có thể đề nghị nhân viên tư vấn cung cấp bảng kê chi tiết khoản tiền bạn cần phải trả hằng tháng cho ngân hàng. Vì có một số ngân hàng cho vay với lãi suất không cố định, mức lãi này có thể tăng lên sau 1-2 năm, nhưng nhiều khách hàng không để ý, và kết quả là sau khi ký hợp đồng vay, thì trả hoài không hết nợ.

Với cách in bảng kê chi tiết này, bạn có thể áp dụng với nhiều ngân hàng khác nhau để có cơ sở so sánh, chọn ra ngân hàng tốt nhất để tiến hành vay.

Chú ý đến các chi phí phát sinh.

Trong thủ tục cho vay mua ô tô trả góp, có rất nhiều chi phí phát sinh như:

• Phí thẩm định, photo, công chứng
• Phí mở tín dụng
• Phí quản lý tín dụng
• Phí trả nợ trước hạn
• Phí bảo hiểm khoản vay,…

Bạn cần chú ý những khoản này để xem liệu nó đã bao gồm trong khoản vay chưa? Có phải là một loại phí cần thiết và hợp lệ trong hồ sơ vay hay không.

Bạn nên tham khảo thêm ý kiến của chuyên gia về tình hình tài chính bản thân trước khi quyết định mua ô tô trả góp

Chú ý đến hạn mức vay.

Hiện nay, có nhiều ngân hàng cho bạn vay đến 100% giá trị của chiếc xe, một lời mời chào thật hấp dẫn để bạn có thể sở hữu chiếc ô tô dễ dàng. Tuy nhiên, bạn cũng nên cân nhắc về hạn mức vay. Chỉ nên vay 30%-60% giá trị của chiếc xe để hạn chế những chi phí phát sinh, những rủi ro về thu nhập trong tương lai có thể ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng sau này.

Đừng quên những khuyến mãi của hãng xe.

Các hãng xe thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, giảm trực tiếp trên giá niêm yết của chiếc xe. Thế nên bạn có thể lựa chọn thời điểm mua thích hợp để được hưởng ưu đãi từ các hãng cũng như giảm bớt số tiền cần phải vay từ các ngân hàng.

Ưu, nhược điểm khi mua xe ôtô trả góp

Ưu điểm

Sở dĩ hình thức mua ô tô trả góp ngày càng phổ biến là do nó có những ưu điểm nổi bật, trong đó có thể kể đến là giúp mọi người sở hữu ô tô dễ dàng hơn.

Với những người năng lực tài chính còn yếu, chưa thể trả một khoản tiền lớn ngay lúc đầu thì vẫn có thể sở hữu chiếc xe mơ ước.

Đối với những người có tài chính mạnh, chỉ cần chi trả một phần, phần còn lại có thể mang đi đầu tư với mới sinh lời cao hơn.

Ngày nay rất nhiều ngân hàng có dịch vụ cho vay mua ô tô trả góp với các chính sách hấp dẫn, ví dụ như:

• Cho vay đến 100% giá trị xe.
• Lãi suất trả góp 0% hoặc ở mức hấp dẫn.
• Được trả góp trong thời gian dài
• Được dùng chính chiếc xe của mình làm tài sản đảm bảo mà không cần tài sản thế chấp khác.
• Có dịch vụ vay bao gồm các gói bảo hiểm cho xe.

Nhược điểm

Dù có nhiều ưu điểm, nhưng việc mua ô tô trả góp cũng có những nhược điểm nhất định mà người mua cần cân nhắc kỹ trước khi ra quyết định. Những nhược điểm đó thường xuất phát từ điều kiện, chính sách từ các ngân hàng.

Lãi suất thay đổi.

Mức thay đổi của lãi suất tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng. Thường lãi suất sẽ cố định trong 1-2 năm đầu, thay đổi ở những tiếp theo và năm sau thường cao hơn năm trước. Đây chính là lý do khiến số tiền bạn cần trả cho ngân hàng mỗi tháng lại nhiều hơn.

Điều kiện vay có nhiều ràng buộc.

Ràng buộc lớn nhất trong các điều kiện vay mua ô tô từ các ngân hàng đó chính là thu nhập của bạn. Vì đây là tiêu chí để họ xác định liệu bạn có khả năng chi trả trong tương lai hay không.

Để vay ngân hàng, bạn cần đáp ứng thêm một số điều khác như: không có nợ xấu, không có khoản vay đang thanh toán cùng thời điểm tại các ngân hàng khác…

Lãi suất cho vay mua ô tô trả góp của một số ngân hàng ở Việt Nam.

Lựa chọn một ngân hàng uy tín, có mức lãi suất phù hợp sẽ giảm bớt gánh nặng cho bạn khi đưa ra quyết định mua xe và chi trả các khoản vay sau này. Dưới đây, Caready cập nhật lãi suất hiện hành của một số ngân hàng tại Việt Nam áp dụng đối với dịch vụ vay mua ô tô trả góp.

Ngân hàng

Lãi suất thấp nhất

Thời gian vay tối đa

Hạn mức cho vay

Hình thức

 trả nợ

Dịch vụ bảo hiểm toàn diện cho ô tô

Vietcombank

6.79%

7 năm

– 70% giá trị xe nếu dùng chính chiếc xe làm tài sản đảm bảo

– 100% giá trị xe nếu dùng tài sản khác ( đất đai, căn hộ,..) làm tài sản đảm bảo

– Trả nợ gốc theo tháng/quý

– Trả lãi tháng theo dư nợ giảm dần

Không

BIDV

7.3%

7 năm

Tối đa 100% giá trị xe

Trả nợ theo số dư giảm dần

Có

Vietinbank

7.7%

5 năm

– Tối đa 80% giá trị xe nếu dùng chính chiếc xe làm tài sản đảm bảo.

– 100% giá trị xe nếu dùng tài sản khác (đất đai, căn hộ,..) làm tài sản đảm bảo

Trả nợ theo số dư giảm dần

Có

Techcombank

8.19%

7 năm

Tối đa 80% giá trị xe

Trả nợ theo số dư giảm dần

Có

ACB Bank

6.5%

– Thế chấp xe mua: 6 năm

– Thế chấp bằng tài sản có giá trị lớn hơn: 7 năm

Tối đa 100% giá trị xe

Trả nợ theo số dư giảm dần

Có

Ngoài những thông tin về lãi suất mà Caready đề cập ở trên, bạn có thể nhờ sự tư vấn của các nhân viên kinh doanh ô tô để chọn được một ngân hàng uy tín để vay mua ô tô trả góp.

Với những phân tích về điều kiện để mua ô tô trả góp cũng như ưu-nhược điểm của hình thức này, Caready hi vọng bạn có thể đưa ra quyết định đúng đắn nhất trong tương lai.