Nên lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay trọn đời?

Để biết rõ bản thân phù hợp với loại bảo hiểm nào, người mua nên tìm hiểu kỹ các chính sách cũng như xin lời khuyên từ chuyên viên tư vấn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời là hai loại hình phổ biến với nhiều điểm tương đồng nhưng cũng có một số điểm khác biệt cơ bản về cách thức bạn chi trả và thời hạn của hợp đồng. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải tìm hiểu sự khác nhau giữa các loại chính sách trước khi đưa ra quyết định.

Fox Business đưa ra những điều bạn cần biết về hai loại hình bảo hiểm này để có lựa chọn phù hợp với nhu cầu của bản thân.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời là hai loại hình phổ biến với nhiều điểm tương đồng. Ảnh: iStock

Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và trọn đời

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một số năm nhất định (10 – 15 – 20 – 30 năm) và mang lại quyền lợi cho gia đình nếu bạn chẳng may qua đời trong khoảng thời gian đó. Bảo hiểm trọn đời chi trả quyền lợi tử vong và kéo dài trong suốt cuộc đời của người mua nhưng chi phí cao hơn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn còn được gọi là “bảo hiểm thuần túy” vì hoạt động đúng như một hợp đồng bảo hiểm. Điều khoản dành cho một khoảng thời gian nhất định 10, 20 hoặc 30 năm hay cho đến khi chủ hợp đồng bảo hiểm đạt đến một độ tuổi cụ thể. Bạn chỉ cần đóng phí bảo hiểm hàng tháng, người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi nếu bạn chẳng may qua đời trong thời hạn đó. Người mua thường có tùy chọn để gia hạn chính sách của mình khi đến cuối thời hạn hợp đồng. Bảo hiểm có kỳ hạn rẻ hơn hợp đồng trọn đời dù chi phí thay đổi tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của chủ hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo vệ quyền lợi tử vong cụ thể cho đến khi bạn qua đời, bất kể ở độ tuổi nào. Phí bảo hiểm của bạn được chuyển vào một loại tài khoản tiết kiệm được đầu tư bởi công ty bảo hiểm. Theo thời gian, giá trị tiền mặt trong tài khoản của bạn sẽ tăng lên. Bạn có thể vay theo giá trị này và có khả năng sẽ mất quyền lợi nếu không trả được khoản vay. Về chi phí, bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Ưu và nhược điểm của hai loại bảo hiểm

Khi cân nhắc giữa hai loại bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xem xét tới “điểm cộng” và “điểm trừ của chúng”.

Ưu – nhược
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Ưu điểm

– Chi phí thấp: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời cho cùng một quyền lợi tử vong.

– Có thể gia hạn: Bạn có thể gia hạn hợp đồng của mình vào cuối thời hạn để duy trì bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn vẫn muốn bảo hiểm sau thời hạn 20 năm, bạn có thể gia hạn thêm 10 – 20 năm nữa.

– Quyền lợi có thể đoán trước: Quyền lợi của bạn vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn. Vì vậy, bạn biết chính xác số tiền người thụ hưởng sẽ nhận được nếu mình gặp rủi ro và qua đời.

Ví dụ: Nếu bạn mua một hợp đồng với quyền lợi là một tỷ đồng, thì đó là số tiền gia đình bạn sẽ nhận được, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng của mình.

– Bảo hiểm của bạn kéo dài trong suốt cuộc đời, miễn là bạn trả phí bảo hiểm. Nếu bạn qua đời ở tuổi 100, gia đình bạn vẫn sẽ nhận được trợ cấp nếu bạn cập nhật chính sách của mình.

– Giá trị tiền mặt: Hợp đồng bảo hiểm trọn đời của bạn có giá trị tăng dần theo thời gian mà bạn có thể vay. Bạn cũng có thể nhận lại giá trị tiền mặt của chính sách nếu bạn kết thúc hợp đồng của mình. Ngoài ra, bạn có thể nhận được cổ tức từ khoản đầu tư của mình và sử dụng để giúp trả phí bảo hiểm hoặc cho bất kỳ chi phí nào khác.

– Lợi ích có thể đoán trước: Quyền lợi của bạn sẽ không đổi trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm. Nghĩa là nếu bạn mua chính sách bảo hiểm với quyền lợi một tỷ đồng thì số tiền này sẽ được trả khi bạn qua đời ở tuổi 40 hay 90 tuổi.

Nhược điểm

– Chi phí có thể tăng: Phí bảo hiểm của bạn có thể tăng đáng kể khi bạn gia hạn ở độ tuổi lớn hơn. Chính sách 20 năm mà bạn thực hiện ở tuổi 30 có thể sẽ rẻ hơn chính sách 20 năm được gia hạn ở tuổi 50.

– Không có giá trị tiền mặt: Nếu hủy hợp đồng hoặc không thanh toán phí bảo hiểm của mình, bạn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào. Khi chính sách kết thúc, không có khoản tiết kiệm tích lũy.

– Phạm vi bảo hiểm kết thúc: Nếu bạn qua đời sau khi bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn, gia đình bạn sẽ không nhận được quyền lợi nào.

– Chi phí cao hơn: Bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều lần cho cùng một quyền lợi. Những khoản phí bảo hiểm cao hơn này dễ khiến bạn có thể không mua được nhiều chính sách bảo hiểm cùng lúc.

– Nhiều rủi ro hơn: Bảo hiểm trọn đời là một sản phẩm phức tạp. Bạn có thể bị mất quyền lợi bảo hiểm nếu không tuân thủ các quy tắc liên quan đến các khoản vay hoặc các quy định khác. Bạn thậm chí có thể bị cám dỗ bởi khả năng vay nợ trái với chính sách của mình và gặp rắc rối về tài chính.

– Tỷ lệ tăng trưởng thấp: Nếu bạn đang sử dụng bảo hiểm trọn đời như một khoản đầu tư, bạn có thể thất vọng về lợi nhuận và sự tăng trưởng chậm lại của giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm.

Cách lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp với bản thân

Để lựa chọn được chính sách bảo hiểm phù hợp, bạn nên cân nhắc các yếu tố dưới đây:

– Chi phí: Tính toán phí bảo hiểm hàng tháng và bất kỳ chi phí nào khác mà bạn cần trả cho một trong hai loại bảo hiểm và cân nhắc xem chúng có phù hợp với ngân sách của bạn không.

– Các khoản thanh toán: Quyền lợi tử vong là một khía cạnh quan trọng của bảo hiểm nhân thọ. Bạn cần đảm bảo mua đủ bảo hiểm để chăm sóc gia đình trong trường hợp mình qua đời.

– Giá trị tiền mặt: Nếu bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm trọn đời, cần chú ý đến cách tính giá trị tiền mặt và số tiền bạn có thể nhận được.

Các yếu tố nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn:

– Bạn là một người trẻ, khỏe mạnh, muốn bảo vệ gia đình của mình với chi phí thấp.
– Mục tiêu tài chính của bạn là trả hết thế chấp hoặc chi trả cho việc học đại học của con cái.
– Bạn có một ngân sách hạn chế nhưng vẫn muốn được bảo vệ.
– Bạn muốn đầu tư tiền của mình với sự linh hoạt hơn và lợi nhuận cao hơn.

Các yếu tố nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

– Bạn muốn một chính sách sẽ giúp bảo vệ tới hết cuộc đời.
– Bạn muốn thực hiện một khoản đầu tư sẽ phát triển theo thời gian.
– Bạn có những người phụ thuộc mà bản thân muốn chăm sóc suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ khuyết tật.
– Bạn có một số tiền lớn để chi tiêu cho việc tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Khi so sánh nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau hiện có, bạn nên làm việc với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm nhân thọ để hiểu rõ hơn về các loại chính sách và tìm ra chính sách phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình. Ngoài ra, bạn sẽ không bị bó buộc vào một loại bảo hiểm nhân thọ bởi có thể chuyển đổi sang chính sách mới tùy theo nhu cầu và tuổi tác của bản thân.

Hải My (Theo Fox Business)